Novac nije sve, ali kotira negdje vrlo blizu kisiku…
Zig Ziglar
Nedavni komentar jednog čitatelja bloga na tekst o dječjoj štednji motivirao me na pisanje ovog posta. Prema njemu, taj bi tekst trebalo propisati kao obvezno štivo svim đacima i njihovim roditeljima kako bi se adekvatno pripremili za financijsku budućnost. Zato sam odlučila napisati listu važnih stvari iz osobnih financija koje će, ako bude sreće, pročitati jedan takav srednjoškolac ili srednjoškolka te izbjeći zamke u koje pali mnogi, a nemali puta i njihovi roditelji.
Prije svega još jednom valja reći kako je financijsko znanje samo jedna komponenta financijske pismenosti. Puno je važnije naše upravljanje novcem te odnos prema njemu. O svemu tome sam nedavno pisala i u tekstu – Tko profitira od financijske nepismenosti? pa pročitajte ako vam nije mrsko.
Uglavnom, što bi vrijedilo naučiti ‘klince’ još u školi, a moglo bi im dobro doći u pozno doba koje će, htjeli oni to ili ne, vrlo brzo doći?
Slijedi Tetkina lista najvažnijih savjeta koje bi valjalo usvojiti:
1. Bježite od minusa po tekućim računima i kreditnim karticama
Minuse po tekućem i revolving kreditne kartice smatram najvećim ‘zlom’ u osobnim financijama (pročitajte također Kartice – dobra, loša i zla). Moć složene kamate ovdje radi višestruko protiv vas, a jednom kada zaglavite, teško ćete se iz toga gliba izvući. Kamate na minuse su naličje visokih prinosa pri investiranju. Ako ste do sada, a nadam se da jeste, sagledali moć složene kamate (za podsjetnik pogledajte još jednom moj post na tu temu – Novac stvara novac, shvatite ćete da ono što je za nekoga prinos 10% godišnje, za vas je ponor od istih tih -10%. Što je veći dug, to je ponor veći.
Uzmimo za primjer da ste u kontinuitetu ‘u minusu’ oko 1.000 eura sljedećih 20 godina. 1.000 eura takvog ‘kredita’ vaše banke (uz kamatu od 10%), vas objektivno čini siromašnijim za oko 6.500 eura prinosa.
U ovom slučaju složeni kamatni račun radi isključivo za banku, a debelo protiv vas. Budite onaj koji će složenu kamatu koristiti, a ne plaćati.
2. Shvatite kako prihodi nisu isto što i imovina
Vašu imovinu ne čini vaša plaća nego ono što ste od nje uspjeli sačuvati. Ona se može sastojati od novca na računu, nekretnina, indeksnih fondova i/ili sličnog. Novac utrošen u komad odjeće i/ili obuće nije imovina jer većinom nema dugotrajnu vrijednost, pa da je i brendiran 😉
3. Živite ispod svojih realnih mogućnosti
Shvatite kako se imovina gradi strpljivom štednjom i investiranjem. Štednja nastaje kao posljedica kontinuiranog stvaranja razlike između prihoda i troškova, a njena visina odredit će i razinu vašeg bogatstva onda i ako ju pametno investirate ili angažirate na drugi adekvatan način.
4. Morate znati gdje odlazi vaš novac
Planirajte svoje izdatke i pratite kamo odlazi vaš novac. Nemojte biti od onih koji ne znaju koliko im novca odlazi na režije, hranu, prijevoz i ostale troškove. Tek kada razumijete što plaćate, možete razumjeti i kako time upravljati. O važnosti planiranja puno sam pisala, a više možete pronaći u tekstu Planirajte svoju 2022. godinu.
5. Automatizirajte svoje financije
Jednom kada napravite plan i znate kamo odlazi vaš novac, najbolji način upravljati svojim financijama je maksimalno ih automatizirati (vidi 5 načina kako automatizirati svoje financije). Pri tome, štednja i investiranja ima prioritet ispred svih drugih ne-esencijalnih troškova života. Na primjer, svakoga mjeseca po zaprimanju plaće putem trajnog naloga platite režije i osnovne usluge. Zatim, dajte štednji i investiranju važnost poput – automatizirajte uplate u 3. stup, životno osiguranje, račun brokera. Ostatak novca namijenite potrošnji po principu ‘ako ostane’.
6. Pametno promišljate velike izdatke
Najveće pogreške u upravljanju financijama ljudi čine kod velikih investicija – kupnje stana, kuće, auta. Naučite koju veličinu nekretnine si možete priuštiti (pročitajte moj post Moj dom je dolje, u predgrađu), na koji period se kreditirati, kako funkcioniraju otplatni planovi, koliku kamatu možete plaćati. Naučite koju si vrijednost možete priuštiti i zašto je (ponekad) kupnja novog auta najgora financijska odluka koju možete donijeti (vidi Automobil – potreba ili luksuz?)
7. Uvijek imajte ‘krizni fond’
Krizni fond je iznos koji pokriva 3 do 6 mjeseci životnih troškova, a primarno služi kao osiguranje u slučaju težih poremećaja u vašim osobnim financijama, primjerice gubitka posla. Krizni fond služi kao ‘osigurač’ protiv teških dana kakve doživljavamo ovih dana. O njegovoj važnosti pisala sam u tekstu Čemu krizni fond?.
8. Osigurajte se od loših događaja
Osiguranje služi, kao što i sama riječ kaže, zaštiti stečene imovine ili vaše obitelji od posljedica nesretnog slučaja. Nemojte miješati osiguranje s investiranjem, to je obično loša kombinacija. O životnom sam osiguranju pisala ovdje, a o osiguranju imovine ovdje.
9. Izbjegnite inflaciju životnog stila
Ne nasjedajte na reklame koje vam prodaju životni stil koji si ne možete priuštiti. Ne pratite niti životni stil onih oko sebe jer je često i on na ‘staklenim nogama’. Shvatite na vrijeme kako novac može kupiti gotovo sve osim vremena, pogotovo onog provedenog sa svojim najmilijima, a jurnjava za njim obrnuto je proporcionalna slobodi uživanja u takvim trenutcima.
10. Odaberite pametno svoje prijatelje i partnere
Krećite se u društvu osoba koje imaju sličan pogled na novac i potrošnju upravo iz razloga navedenih pod točkom 9. Posebice se to odnosi na izbor životnog partnera jer bi vas pogreška u tom području mogla (doslovce) financijski (a i emotivno) uništiti. Kažu da je izbor životnog partnera jedna od najvažnijih financijskih odluka koje ćete ikada u životu donijeti. Pa vi stavite ljubav na prvo mjesto 😉
11. Često razgovarajate o novcu i štednji
Nemojte se ustručavati razgovarati o novcu, štednji i investiranju sa svojim prijateljima, partnerima ili djecom. Naročito je važno u braku ili partnerstvu redovito razgovarati o financijama jer posljedice mogu biti pogubne i za financije i za vezu. Pročitaj višeu tekstu – O financijama treba razgovarati.
12. Shvatite kako vas stvari neće usrećiti
U ljudskoj je prirodi da se vrlo brzo vrate na relativno stabilan nivo sreće bez obzira na pozitivna ili negativna događanja oko njih. U kontekstu financija, kako osoba više zarađuje, njena očekivanja i želje rastu u paraleli, što ne rezultira trajnim povećanjem osjećaja sreće. To se zove ‘hedonistička adaptacija’. Tako da vas dugo očekivana promocija na poslu, novi auto ili sportska oprema neće nužno dugo držati sretnim. Ono što hoće, s druge strane, su pozitivna iskustva koja ćete u životu stjecati.
13. Educirajte se o financijama
Na žalost, o financijama nećete puno naučiti u školi. Ako i budete nešto učili, to neće biti u kontekstu realnog života već laboratorijskih uvjeta školskih učionica. Tako ćete formule složenog kamatnog računa možda savladati na satima matematike, ali ne i u kontekstu njene životne važnosti za osobne financije i investiranje.
Osim složenog kamatnog računa, naučite važnost diverzifikacije te utjecaj inflacije na vaš novac. To će vam biti dovoljno za početak, nadograđujte svoje znanje vremenom jer će vam se svaka kuna ili euro (a najviše vrijeme) uloženo u to višestruko vratiti. O svim tim stvarima sam napisala već gomilu tekstova, predlažem da krenete od ovoga.
14. Definirajte svoje financijske ciljeve
Vrlo je mali broj ljudi koji definiraju životne ciljeve. A još je manje onih koji tako definiranim ciljevima daju i financijski kontekst. Bez njega objektivno ne može biti niti adekvatne strategije kako te ciljeve ostvariti. Jedna od važnih stvari od kojih kreće svaki oblik financijskog planiranja su ciljevi – imate li ih jasno definirane? Kako postavljati financijske ciljeve bit će tema jednog od mojih budućih postova.
15. Postanite financijski neovisni
I za kraj, financijska neovisnost ultimativni je oblik slobode. Ona je preduvjet svim drugim oblicima slobode i važna je poput ‘kisika kojeg udišemo’. Postoje razne dimenzije i razine neovisnosti, od sposobnosti podmirenja svih financijskih obaveza na vrijeme do one ultimativne – raditi ono što volimo, kad i kako želimo, bez da nam to netko drugi određuje.
Naravno, ukoliko propustite dovoljno rano naučiti ove lekcije, život će se pobrinuti da ih svakako savladate. Takvo učenje ‘na svojoj koži’ nije uvijek ugodno. Zato budite pametniji od svojih roditelja i tetki, postanite financijski neovisni dovoljno rano da u toj neovisnosti slobodno i dugo uživate.
Voli vas Tetka
