Ako ste pratili neke moje ranije objave, znate kako štednju u trećem mirovinskom stupu smatram solidnim ulaganjem manjih iznosa, naročito ako uplate možete ostvariti iz bruto plaće, odnosno, putem direktnih uplata poslodavca (vidi 3. stup – kada se isplati dobiti ‘manju’ plaću).
Recimo da ste godinama uredno tamo štedjeli te ostvarili pravo na isplatu. U nastavku teksta pišem o tome kako do svojih novaca. Obzirom da ove godine punim okruglih 50, planiram povući sredstva iz jednog od fondova u kojem sam štedjela ranije.
Ukratko, do sredstava iz 3. stupa možete tek s navršenih 55 godina starosti (ukoliko ste se učlanili nakon 31. prosinca 2018. godine) ili 50 godina za one učlanjene ranije bez obzira na to radite li još uvijek ili ste u mirovini. Jednokratno možete dobiti isplatu dijela mirovine do 30% iznosa na osobnom računu dok ostatak možete dobiti kroz redovite isplate, ali na rok ne kraći od 5 godina.
Ovisno o raspoloživom iznosu na računu (granica je 13.272 eura) u trenutku ostvarenja prava na isplatu, možete izabrati isplatu putem:
- dobrovoljnog mirovinskog fonda (DMF) u kojem ste štedjeli ili
- mirovinskog osiguravajućeg društva (MOD)*
- društva za životno osiguranje (trenutno ne postoji niti jedno pa ga dalje u tekstu ne spominjem)
*napomena: u ovom trenutku na tržištu postoje dva mirovinska osiguravajuća društva: Hrvatsko mirovinsko osiguravajuće društvo i Raiffeisen mirovinsko osiguravajuće društvo (RMOD)
Sukladno navedenom, postoje dva puta isplate:
a) ako iznos prelazi 13.272 eura, možete ga u potpunosti prebaciti u MOD i time prestaje vaš ugovor o članstvu u DMF-u. Također, za prijenos sredstava se ne naplaćuju nikakve naknade. U MOD-u birate između privremene (najranije s navršenih 55 godina) ili doživotne (najranije s navršenih 60 godina) mirovine.
b) druga je mogućnost da iznos štednje do 13.272 eura ostavite u DMF-u u kojem ste štedjeli, a iznos koji prelazi tih 13.272 eura prebacite u MOD. Tada dio svoje mirovine iz trećeg stupa dobivate iz fonda, a dio iz mirovinskog osiguravajućeg društva. Ako ste imali imovinu manju od 13.272 eura i odabrali isplatu putem mirovinskog društva, ona može biti samo privremena, a ne i doživotna. Svoju mirovinu možete ugovoriti na razdoblje od pet do petnaest godina. Visina naknade za upravljanje tim sredstvima je od 1,6–2% ovisno o fondu.
Neovisno o tome kakvu mirovinu ugovorite, možete zatražiti jednokratno podizanje do maksimalno 30% ukupnih sredstava na računu u trenutku isplate.
| Opis | DMF | MOD |
|---|---|---|
| Limit za isplatu | Ako je iznos sredstava na računu (i nakon jednokratne isplate) člana DMF-a manji od 13.272 eura, tada se taj cjelokupni iznos može isplaćivati putem fonda | Ako je iznos sredstava na računu člana DMF veći od 13.272 eura, tada se (a) cjelokupni iznos može prebaciti u MOD ili (b) samo razlika iznad 13.272 eura |
| Jednokratna isplata | maksimalno 30% jednokratno | maksimalno 30% jednokratno |
| Tip mirovine | Isključivo privremena mirovina koja se isplaćuje na period od 5 do 15 godina, kroz periodične isplate (mjesečne, kvartalne, polugodišnje i godišnje) | Moguće privremene i doživotne mirovine |
| Iznos mirovine | Sredstva se isplaćuju u protuvrijednosti unaprijed određenoga broja udjela prema cijeni udjela na dan isplate (visina mirovine mijenja se ovisno o vrijednosti obračunske jedinice) | Isplaćuje se uvijek isti iznos mirovine. U mirovinu je ukalkulirana zajamčena kamata i naknada MOD-u |
| Nasljeđivanje | Zakonski nasljednici temeljem Rješenja o nasljeđivanju imaju pravo na 100% isplatu | Zakonski nasljednici temeljem Rješenja o nasljeđivanju imaju pravo na 100% isplatu |
Modaliteti isplate mirovine iz MOD-a
S MOD-om korisnik sklapa ugovor o isplati mirovine u jednom od nekoliko mogućih vrsta i oblika:
| Doživotna | Pojedinačna | Pojedinačna sa zajamčenim razdobljem | Zajednička | Zajednička sa zajamčenim razdobljem |
| Privremena | Pojedinačna | Ubrzana | – | – |
Kao što i sama riječ kaže, doživotna se isplaćuje do smrti člana ili njegova supružnika (u slučaju zajedničke mirovine), a zajamčeno razdoblje definira period isplate nasljedniku. Privremena se isplaćuje kroz određeno razdoblje (10 do 20 godina), a ubrzani model podrazumijeva isplatu 80% sredstava u prve dvije godine od ukupno pet. Više detalja možete pronaći na stranicama gore navedena dva MOD-a.
Naknade za troškove ugovaranja i isplate mirovine ovise o izboru modaliteta privremene ili doživotne mirovine (primjer Raiffeisen MOD):
- kod privremene ona iznosi oko 1,5 – 1,95% jednokratno (najmanje 66,36 eura) i godišnje oko 0,6 do 0,8% (za vrijeme trajanja isplate mirovine) ovisno o godinama trajanja isplate
- kod doživotne mirovine naknade iznose 1,5% jednokratno i 0,5% godišnje za vrijeme trajanja isplate
Ako vas zanima kako funkcionira nasljeđivanje općenito mirovina, a naročito sredstava trećeg stupa, pročitajte moj tekst Nasljeđuju li se mirovine?
