O financijskoj neovisnosti pisala sam već nebrojeno puta na ovom blogu. Iako mnogi ne vjeruju u mogućnost ‘ranog umirovljenja’, matematika kaže drugačije. Na žalost, ona nije dovoljna. Važnija je disciplina i strpljivost u štednji i investiranju koja baš ne krasi mnoge.
Recimo kako želite ostvariti financijsku neovisnost onoga dana kada napunite 50. Onima koji danas imaju dvadesetak ta se brojka čini daleka budućnost (i meni je tako bilo nekada), dok se onima koji su relativno blizu (uključuje i autoricu ovog bloga) nalazi praktički ‘iza ugla’.
U nastavku ovog posta bavit ću se hipotetskim izračunom potrebnog novca za ‘ranije umirovljenje’ (FIRE). U nedostatku boljeg prijevoda, ono predstavlja onu vrstu slobode koju imate kada shvatite kako možete, ali i ne morate raditi da biste zarađivali. Rad, u pravom smislu te riječi, tada postaje zabava. Da, znam… mnogi će reći kako se i sada savršeno dobro zabavljaju, no dok god izostankom takve zabave ne mogu platiti račune, uzet ću te tvrdnje, skeptik kakva jesam, sa zrnom soli.
Koliko trebam ušteđevine?
Uzmimo kako se želite umiroviti na vaš 50-ti rođendan. Koliko novaca vam je za to potrebno i kako do njega doći?
Prije no što krenemo u izračun, evo par pretpostavki:
- nakon umirovljenja želite imati mjesečne prihode u visini 1,000 EUR za pokriće životnih troškova
- svake ćete godine ‘podići’ potreban iznos za pokriće životnih troškova (12,000 EUR), a ostatak ćete nastaviti (konzervativno) ulagati uz godišnju stopu od 3% (niža stopa prinosa reflektira manji rizik koji smo spremni preuzeti kod investiranja)
- živjet ćete do 85 godine života te ne planirate iza sebe ostaviti nikome ništa 😉
| Očekivani prinos nakon FIRE | 3,0% |
| Ciljana mjesečna mirovina (u EUR) | 1.000 |
| Ciljana godišnja mirovina (u EUR) | 12.000 |
| Potreban iznos ušteđevine (EUR) | 269.847 |
| % povlačenja | 4% |
| Ciljana dob umirovljenja | 50 |
Kao što možete vidjeti u tablici, izračun je pokazao kako je za postizanje financijske neovisnosti pod gore navedenim pretpostavkama potrebno uštedjeti oko 270 tisuća eura. Od tog iznosa svake godine ćemo ‘trošiti’ 12 tisuća na životne potrebe, a ostatak reinvestirati u konzervativan portfelj s 3% prinosa.
Također možete primijetiti kako je izračun potvrdio dostatnost onih 4% iz nekih studija o kojima ste možda čitali (Trinity study).
Kako do FIRE iznosa?
Sada kada znamo koliko nam treba, pogledajmo kako do tog iznosa doći. Bez iznenađenja, onima najmlađima među nama, koliko god to iz njihove perspektive izgledalo nemoguće, do tog broja mogu lakše doći. Vrijeme je na njihovoj strani. To vrijedi čak i u slučajevima u kojima oni stariji imaju ponešto akumuliranog kapitala (vidi dolje). Na žalost, većina će to shvatiti tek kada budu u tim istim godinama.
Par ključnih pretpostavki:
- očekivani godišnji prinos pretpostavlja ulaganje u S&P 500 (odnosno, ETF koji ga prati)
- nema početnog kapitala ili ušteđevine
Pogledajmo koliko je potrebno mjesečno štedjeti osobama u dobi od 25 do 45 godina za ostvarenje FIRE:
| Financijska neovisnost | 45 | 40 | 35 | 30 | 25 |
| Očekivani godišnji prinos | 7,50% | 7,50% | 7,50% | 7,50% | 7,50% |
| Vrijeme (godine) do 50 | 5 | 10 | 15 | 20 | 25 |
| Potreban iznos mjesečne štednje (EUR) | 3.700 | 1.508 | 810 | 485 | 306 |
| Početni kapital | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| CILJANA VRIJEDNOST (EUR) | 270.000 | 270.000 | 270.000 | 270.000 | 270.000 |
| Ukupno uloženo vlastitih sredstava | 221.977 | 180.963 | 145.866 | 116.298 | 91.759 |
| % uloženih vlastitih sredstava | 82% | 67% | 54% | 43% | 34% |
Prinos od 7,5% godišnje predstavlja stogodišnji rast S&P 500 neto od inflacije (realan prinos). Posljednja desetljeća nagradila su nas i boljim prinosima od navedenog, no za potrebe ovog izračuna držim se navedenoga. Ukratko, osobi staroj 25 godina, koja do ‘ranijeg umirovljenja’ ima jednako toliko godina, potrebno je mjesečno štedjeti (i investirati) oko 306 eura ili 2,300 kuna. Do svog 50-tog rođendana ta će osoba ukupno uložiti oko 92 tisuće eura vlastitih sredstava ili oko 34% ciljanog iznosa. Puno ili malo, ocijenite sami.
S druge strane, osoba 45 godina starosti, koja do ranijeg umirovljenja ima za štednju i investiranje na raspolaganju tek 5 godina, morala bi mjesečno izdvajati čak 3,700 eura ili 28 tisuća kuna. Vjerojatno je jasno kako će toj osobi san o prijevremenoj ‘mirovini’ (a bez ikakve ušteđevine) biti moguć tek u slučaju dobitka na lutriji. Vjerojatno je to razlogom zašto toliko ljudi rado špekulira, nastojeći dugi niz godina bez štednje i investiranja nadoknaditi kockom.
Pogledajmo koliko bi svaka od navedenih dobnih kategorija morala imati početnog kapitala (ušteđevine) kako bi ‘parirala’ jednom 25-godišnjaku:
| Financijska neovisnost s 50 | 45 | 40 | 35 | 30 |
| Početni kapital (u EUR) | 170.425 | 101.908 | 54.763 | 22.322 |
Što nam gornje brojke govore? Uglavnom sve ono o čemu sam više puta pisala na ovom blogu. Višestruko se isplati krenuti u štednju i investiranje u što ranijoj dobi. Ako to već nismo naučili mi, potrudimo se da to razumiju naša djeca. Životi će im biti nemjerljivo ugodniji. No, za to je važno savladati prvu životnu lekciju, a to je odgoda užitka. O tome bi se dao napisati još jedan post. Vjerojatno i hoću 🙂
- Prinosi 3. stupa u 2023. te novosti u 2024. godini
- Prinosi drugog stupa u 2023. i promjene u 2024. godini
- Imam li pravo na povrat poreza za 2023. godinu?
- Nemojte propustiti povrat poreza iz 2023. godine!
- Porez na kamate i dividende iz inozemstva (dio 1)
