Nakon analize drugog i trećeg stupa mirovinskog osiguranja, vrijeme je za životna osiguranja. Analize u ovom tekstu baziraju se na već ranije spomenutom mjesečnom izvještaju (u ovom slučaju godišnjem) kojeg izdaje HANFA.
Velik broj ljudi životno osiguranje smatra štednjom. Ili im se često tako prezentira, odnosno ‘prodaje’. Pogotovo kada se takvo osiguranje ‘upakirava’ s investiranjem. Oba proizvoda imaju svoje mjesto u našim životima, no vrijedi razumjeti kako je primarna funkcija osiguranja zaštita od neželjenih štetnih događaja dok je ona investiranja dugoročno stvaranje imovine ili bogatstva. Često se u kombinaciji toga dvoga događa to da jedna od komponenti bude nedovoljna. Ili preskupa.
O tome u kojim situacijama trebate (ili ne) životno osiguranje pisala sam već na blogu, pa ako niste pročitajte ovdje.
Životna osiguranja bila su nekad vrlo popularna jer osim što su nudila određenu financijsku stabilnost u slučaju neželjenih životnih situacija, donosila su i određene prinose. Međutim, posljednjih godina, s padom kamatnih stopa, to je sve rjeđi slučaj.
Ukupno zaračunate bruto premije u 2020. godini za neživotna i životna osiguranja iznosile su oko 10,5 milijardi kuna. Od tog iznosa, 2,6 milijardi ili tek 25% odnosi se na skupinu životnih osiguranja. U daljnjem tekstu bavim se isključivom tim oblikom osiguranja upravo iz razloga što se često smatraju dobrim oblikom štednje za starost.
Pad bruto premija životnih osiguranja u 2020. godini
U 2020. godini zaračunate premije životnih osiguranja niže su za oko 420 milijuna kuna ili čak 14% u odnosu na 2019. godinu. Najveći pad tržišnog udjela imao je Allianz (-4%), dok su ukupne udjele povećali Agram Life (+2%), Wiener (+2%) i Uniqua (+1%).
| Društvo | 2019 | % | 2020 | % |
| AGRAM LIFE osiguranje d.d. | 317.301 | 10% | 308.093 | 12% |
| ALLIANZ Hrvatska d.d. | 563.439 | 18% | 379.867 | 14% |
| CROATIA osiguranje d.d. | 517.407 | 17% | 453.598 | 17% |
| ERGO životno osiguranje d.d. | 648 | 0% | – | 0% |
| GENERALI OSIGURANJE d.d. | 233.032 | 8% | 194.250 | 7% |
| GRAWE Hrvatska d.d. | 298.343 | 10% | 259.007 | 10% |
| MERKUR OSIGURANJE d.d. | 242.243 | 8% | 216.682 | 8% |
| OTP Osiguranje d.d. | 45.566 | 1% | 33.220 | 1% |
| TRIGLAV OSIGURANJE d. d. | 59.603 | 2% | 60.060 | 2% |
| UNIQA osiguranje d.d. | 195.054 | 6% | 176.553 | 7% |
| Wiener osiguranje | 544.775 | 18% | 521.212 | 20% |
| Wüstenrot | 49.624 | 2% | 44.912 | 2% |
| UKUPNO (HRK’000) | 3.067.035 | 100% | 2.647.453 | 100% |
Očito je kako je s pogoršanjem financijske situacije velik broj ljudi odlučio obustaviti uplatu ili čak raskinuti ugovore o životnim osiguranjima. Odluka o raskidu osiguranja obično je vrlo skupa, a ovisno o vrsti sklopljene police, možete ostati bez značajnog dijela uplate, nekad i cijelog iznosa (ukoliko se na tako nešto odlučite tijekom prve dvije ili tri godine osiguranja).
Valja napomenuti kako je moguća kapitalizacija police kada se na temelju dosadašnjih uplata definira novi, umanjeni iznos za isplatu. U tom slučaju ne treba više uplaćivati premije, a osiguranje vrijedi do isteka police. Osiguranje je također moguće staviti u mirovanje na period do godinu dana u kojem se ne mora plaćati premija. Sve su to opcije koje možete napraviti ukoliko dođe do situacije u kojoj više nemate izbora.
Evo kako je izgledala struktura bruto premija:
| Tip | Broj polica | Zaračunata bruto premija | Broj šteta | Likvidirane štete |
| Životno osiguranje | 727.740 | 2.211.940 | 56.855 | 2.437.022 |
| Rentno osiguranje | 3.509 | 14.461 | 2.689 | 23.127 |
| Dodatna osiguranja | 605.644 | 125.446 | 2.364 | 13.916 |
| Osiguranje za slučaj vjenčanja ili rođenja | 2.252 | 3.855 | 251 | 9.459 |
| Investicijska životna osiguranja | 67.116 | 291.751 | 5.541 | 298.733 |
| UKUPNO (HRK’000) | 1.406.261 | 2.647.453 | 67.700 | 2.782.256 |
Iz gornje je tablice vidljivo kako ni osiguravatelji nisu presretni budući su u prošloj godini isplatili više šteta nego što su prikupili premija.
Kao što sam već gore pisala, osiguranje života ima važnu ulogu u našem financijskom životu. O njemu treba razmišljati primarno kao zaštitu od neželjenih događaja, a investirati ipak preporučam odvojiti. Investicijske police osiguranja znaju biti jako skupe, nude relativno mali iznos osiguranja, a ubiru nevjerojatno visoke naknade. Zato ne postoji gotovo niti jedan valjan razlog za ugovoriti tako nešto.
Kakva su vaša iskustva sa životnim osiguranjima?
