Ovih sam dana dobila u zadatak pronaći adekvatnu policu osiguranja za kuću svojih roditelja u Osijeku.
Iako sam stan u Zagrebu osigurala unatrag par godina, ne mogu reći kako se dobro sjećam svih detalja. Zato sam se ponovo bacila u istraživanje, a kako svo prikupljeno znanje ne bi bilo uzalud, odlučila sam posvetiti koju riječ tom problemu i na ovom blogu. Možda pomogne onima koji se još nisu odlučili.
U ovom tekstu se bavim isključivo osiguranjem građevinskog dijela kuće ili stana iako brojni osiguravatelji ujedno nude i osiguranje stvari u domaćinstvu uz diskont ako se ugovore obje vrste osiguranja. Taj je dio stvar preferencija, a nastojat ću ga obraditi u sljedećem postu na ovu temu.
Prvotna namjera bila mi je usporediti ponude par osiguravatelja na našem tržištu, no kada sam krenula u detalje pojedinačnih paketa, shvatila sam kako to neće biti baš jednostavan zadatak. Stoga ću se, u ovom tekstu, više osvrnuti na rizike koji se mogu osigurati, a manje na same ponude. To je nešto što ćete ipak, jednom kada odlučite što želite osigurati, morati napraviti sami. Najbolje je zatražiti ponude nekoliko kuća i onda krenuti u usporedbu (što nije nimalo lak zadatak).
Napominjem kako je donja analiza isključivo moje tumačenje i prilikom odabira osiguranja svakako preporučam napraviti samostalno ‘domaću zadaću’ te provjeriti navode iz ovog teksta. Neka vam ono posluži kao vodič za prve korake u osiguranju doma.
U ovom ću se tekstu pozabaviti osnovnim rizicima. Naravno kako svaki osiguravatelj nudi proširenje osiguranja za dodatne rizike od kojih ću neke komentirati i ovdje. Sva proširenja bi vas, naravno, dodatno koštala.
Sve podatke sam prikupila s relevantnih web stranica tako da se odričem odgovornosti za slučajne pogreške – moje ili njhove 🙂
Treba napomenuti da u strukturi osiguranja prema zaračunatim bruto premijama (prema HANFA za period siječanj-lipanj 2020. godine) dominiraju osiguranja od auto odgovornosti (oko 23%), zatim životna osiguranja (oko 21%) te osiguranja cestovnih vozila (oko 16%). Osiguranja od požara i elementarnih šteta iznose tek oko 8% bruto premija. Ako tome pridodamo i ostala osiguranja imovine, udio se penje na oko 17%. Uzevši u obzir kako su kuće ili stanovi najčešće najvrjednija imovina koju posjedujemo, navedeni iznosi izrazito su niski. Velik dio tih polica uvjetovan je zahtjevima banaka pri odobravanju stambenih kredita tako je očito kako mali dio dolazi iz osobnih zahtjeva. Vjerujem kako je to važno promijeniti, pogotovo u kontekstu havarija koje su, u zadnjih nekoliko godina, pogodile pojedina kućanstva (potres i poplave).
Predmet osiguranja
Predmet osiguranja je građevinski objekt, odnosno kuća ili stan koji se koriti isključivo za potrebe stanovanja (uključujući pomoćne objekte i prostorije). U ovu kategoriju neki osiguravatelji svrstavaju i vikendice, dakle objekte za privremeno korištenje.
Što se sve osigurava?
Ovdje se obično podrazumijevaju svi dijelovi građevine, što praktično znači svi zidovi (nosivi i pregradni) te sve ugrađene instalacije. Zatim, uključene su i sve podne i stropne obloge (boje, pločice, parketi), balkoni i terase, fasada, rolete te sva ugrađena oprema poput one za grijanje i hlađenje, sanitarna oprema i slično.
Što nije pokriveno osiguranjem?
Osiguranjem nisu pokrivene stvari (osim ako nisu dodatno ugovorene), zatim zajednički prostori zgrade, krovišta stambenih zgrada s više vlasnika, mobilne kućice, kamperi, šatori i slično. Oprema koja nije ugrađena te oprema koja je predmet suvlasništva (dizala, centralna klimatizacija i slično) također nije predmetom osiguranja.
Opći uvjeti sadrže ove informacije, a oni su sastavni dio ponude. Stoga ih valja dobro proučiti prije potpisivanja.
Osigurani rizici
Donja tablica daje usporedan prikaz pokrivenih rizika u osnovnim paketima za odabrana 2 najpoznatija osiguravatelja imovine, Croatia Osiguranja i Allianza.
| Osiguravatelj | CO | CO | CO | Allianz | Allianz | Allianz |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Paket | PAKET 1 | PAKET 2 | PAKET 3 | COMFORT | EXTRA | MAX |
| Požar i druge opasnosti | Da | Da | Da | Da | Da | Da |
| Prirodne nepogode (osim potresa) | Da | Da | Da | Da | Da | Da |
| Indirektan udar groma (prenapon) | Ne | Da | Da | Ne | Ne | Da |
| Izljev vode | Da | Da | Da | Ne | Da | Da |
| Lom stakla | Ne | Ne | Ne | Ne | Da | Da |
| Hitne intervencije | Ne | Ne | Ne | Da | Da | Da |
| Privatna odgovornost | Ne | Ne | Ne | Da | Da | Da |
| Osigurani troškovi | Da | Da | Da | Da | Da | Da |
| Vandalizam | Da | Da | Da | Ne | Ne | Da |
| Krađa | Ne | Ne | Da | Ne | Ne | Da |
Kao što možete vidjeti, ponuđeni paketi se razlikuju od osiguravatelja do osiguravatelja i prilično je važno razumjeti što polica pokriva, a još važnije, što ne pokriva.
Treba istaknuti kako niti jedan od navedenih paketa ne pokriva rizik potresa čemu ću posvetiti odvojeni blog post. Takvo se osiguranje mora dodatno ugovoriti.
Važno je također razumjeti kako se osiguravatelji općenito odriču obveze nadoknade šteta nastalih kao posljedica rata i sličnih situacija, loše izvedbe građevinskih objekata, šteta izazvanih neodržavanjem ili onih nastalih kao posljedica normalne istrošenosti objekta.
A) Požar i druge opasnosti
Nadoknađuju se štete na građevinskom objektu nastale u slučaju:
- požara
- direktnog udara groma
- eksplozije (osim eksplozije zbog nuklearne energije)
- implozije
- udara vlastitog motornog vozila, vlastitog pokretnog stroja i nepoznatog motornog vozila
- pada i udara zračne letjelice.
Pod požarom se smatra vatra nastala izvan određenog vatrišta ili vatra koja je vatrište napustila i sposobna je širiti se dalje vlastitom snagom. Ne uključuje požare nastale na primjer kuhanjem, progorijevanjem cigarete, glačala, kratkog spoja i sl. Ukratko, vatra mora nastati izvanjskim okolnostima. Važno je napomenuti da se, osim ako nije posebno ugovoreno, pokrivaju štete isključivo nastale direktnim udarom groma.
Osim navedenog, sve štete nastale kao posljedica istrošenosti, dotrajalosti ili neodržavanja, prekomjerne naslage hrđe, kamenca i slično nisu pokrivene (ali su obično pokrivene štete na drugim stvarima uzrokovanim eksplozijom).
B) Prirodne nepogode
Pod osiguranjem od prirodnih nepogoda podrazumijeva se nadoknada šteta na građevinskom objektu nastale u slučaju:
- oluje i tuče (grada) – samo štete izazvane neposrednim djelovanjem oluje i tuče ili izravnim udarom predmeta nošenih olujom
- neočekivanih padalina (kiše i prodora oborinskih voda) – broj štetnih događaja obično limitiran pa treba proučiti što polica pokriva
- snježne lavine
- klizanja, slijeganja tla i odrona zemljišta
- poplave, bujice i visoke vode
- pritiska snježne mase
Međutim, ako je šteta nastala prodiranjem kiše, tuče ili snijega kroz otvoren prozor ili druge otvore na objektu, a ti otvori nisu nastali kao posljedica oluje, takve se štete neće nadoknađivati. Klizanje tla uzrokovano geološkom ili ljudskom aktivnošću (miniranje, bušenje i slično) također ne.
Osiguranjem od poplave, bujice i visoke vode nisu obuhvaćene štete poput gljivica nastalih zbog vlage, slijeganja tla, plavljenja vode iz oluka i cijevi za odvod kišnice, podzemnih voda koje nisu posljedica visokih voda i slično. Kao što sam gore navela, ako su predmeti osiguranja plavljeni dva ili više puta u zadnjih pet godina, također se takve štete obično ne nadoknađuju (sve je obično u malim slovima),
C) Izljev vode
Kada pričamo o izljevu vode, govorimo o nekoliko kategorija izljeva koje različiti osiguravatelji različito tretiraju:
- izljev vode iz kanalizacijskih i vodovodnih cijevi
- izljev vode zbog zamrzavanja i začepljenja cijevi
- puknuće cijevi zbog korozije i slično
Ukoliko je u vašem kućanstvu ovaj rizik vrlo izražen (a u čijem nije), svakako vodite računa o tome što je (ili nije) pokriveno vašom policom. Dodatno, na svakoj od navedenih kategorija rizika osiguravatelji obično limitiraju iznos nadoknade štete pa čak i ako ste se osigurali od navedenoga, maksimalan iznos koji će vam se isplatiti je onaj naveden u limitu.
D) Lom stakla
Ako je osiguran građevinski objekt, osiguranje pokriva i lom stakla na unutarnjim i vanjskim vratima i prozorima te staklenim ogradama koje su učvršćene u građevinski objekt. Kao i kod izljeva vode, obično su iznosi nadoknade šteta limitirani po pojedinim kategorijama pa svakako obratite pozornost i na taj dio.
E) Ostali rizici
Hitne intervencije i privatna odgovornost
Konkretno, Allianz u svojim paketima nudi uslugu hitnih intervencija u osiguranim slučajevima u visini od 150 eura po intervenciji, a maksimalno tri puta godišnje.
Osobna odgovornost
Ukratko, radi se o nadoknadi šteta trećim osobama (smrt, ozljeda tijela ili zdravlja te oštećenja ili uništenja stvari) u svakodnevnom životu. Primjeri mogu biti štete učinjene vožnjom bicikla, bavljenjem sportom (osim lova), upotrebe plovila (do određene snage) i slično. Allianz nudi pokriće do 250 tisuća kuna godišnje ili po osiguranom slučaju.
Osigurani troškovi
Pod osiguranim troškovima podrazumijevaju se troškovi sprječavanja i umanjivanja štete, troškovi raščišćavanja i rušenja, odvoza ostataka imovine na deponij ili uništavanje, gubitak najamnine, troškove hotelskog smještaja i slično. Takvi troškovi su također limitirani (od 3-10% iznosa osiguranja ovisno o paketu),
Krađa i vandalizam
Odnosi se na krađu dijelova objekta (na primjer, ograda i sličnog) te štete na građevinskim dijelovima nastale zbog pokušaja provale ili razbojstva. Tu ulazi, na primjer, i grafiti po fasadama.
Osigurana vrijednost i limiti pokrića
Osigurana vrijednost za objekte je nova vrijednost, a većina osiguravatelja temelji procjenu vrijednosti na 5 tisuća kuna po m2.
Kao što sam gore navela, određene štete su limitirane pokrićem, odnosno, postoji maksimalan iznos do kojega osiguravatelj nadoknađuje štetu. Zato je vrlo važno prilikom sklapanja ugovora svakako proučiti i te iznose kako se ne bi neugodno iznenadili jednoga dana.
Konkretno, 100%-tno pokriće ugovoreno je za štete nastale kao posljedica požara, udara groma, eksplozija, implozija, udara motornog vozila i pada zračne letjelice te oluje i tuče. Međutim, u nekim situacijama, poput neočekivanih padalina, lavina, poplava, bujica, klizanja tla i slično, osiguravatelji (ovisno o odabranim paketima) limitiraju pokrića. Tako je, na primjer, Allianz ograničio pokriće kod neočekivanih padalina na 3-10 tisuća, a poplava i bujica na 30-100 tisuća kuna neovisno o ukupnom osiguranom iznosu nekretnine.
Ove su stavke posebice interesantne kod izljeva voda (puknuće cijevi) gdje su štete na građevinskom dijelu ograničene pokrićem (npr. 50-75 tisuća kuna), a isto vrijedi i za nadoknadu pojedinačnih kategorija šteta (na primjer, izljev vode zbog zamrzavanja cijevi i slično). Lom stakla je također limitiran. Zato, nemojte pretpostavljati već dobro proučite ove stavke.
I za kraj, kolike su premije? Većina osiguravatelja na svojim stranicama nudi kalkulatore koji vam mogu pomoći u odabiru (vidi Allianz i Croatia Osiguranje). U slučaju da odabirete police osiguranja koje uključuju samo građevinski dio (bez stvari kućanstva i potresa), premije se kreću od 350 do 750 kuna. Dodatnim osiguranjem stvari u kućanstvu, možete dobiti dobre popuste, a i moguće i mirnije spavati. O osiguranju stvari, uključujući i famozno osiguranje od krađe bicikla, pisat ću u nekoj od sljedećih objava.
Kakva su vaša iskustva s osiguranjem imovine? Jeste ili imali štetne događaje koji su aktivirali vaše police osiguranja? Hoćete li sklapati police osiguranja imovine nakon što otplatite kredite? Napišite svoja iskustva.
